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国家政策

美国人如何为退休做准备?美国养老准备好了吗?

  如果你来美国旅行、出差、学习或居住,留心观察就会发现,在旅游、餐饮等各类服务行业中,都能看到有不少老年人还在工作。而在中国,这样年纪的老人,大概都已在含饴弄孙,颐养天年了。
 
美国移民
 
  与中国国内不同的是:
 
  1.美国没有所谓的法定退休年龄;
 
  2.美国退休制度设计具有一定弹性,只要你还干得动、老板也愿意雇你,不少老人主动选择延迟退休;
 
  3.美国退休体制利用经济杠杆,在实质上也起到了延迟老人退休的年龄。
 
  今天先来了解一下美国退休年龄以及相关政策。
 
  美国退休政策
 
  美国没有法定退休年龄,但有最年轻的法定领取全额社安金年龄:规定62岁可以开始领取退休金。美国退休政策分三个层次:
 
  一、提前退休:
 
  假设一位老人法定领取全额退休金的年龄为67岁,但想提前退休:
 
  年满62岁就可以开始领退休金,但要打7折;
 
  63岁开始领取,退休金领取需要打7.5折;
 
  64岁开始领取,退休金领取需要打8折;
 
  依次类推,......
 
  推迟开始领取的年龄,打的折扣就少一些。
 
  以下是美国社会保障局提供的折扣表的链接,如果计划提前退休,可自行对照每个月折扣情况。
 
  二、正常退休:
 
  根据出生日期的不同,美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄:
 
  1937年及以前出生者,退休年龄是65岁;
 
  1944年到1954年间出生者,退休年龄是66岁
 
  1960年及以后出生者,退休年龄是67岁。
 
  正常退休年龄退休的老人,可领取全额退休金。
 
  三、延迟退休:
 
  选择延迟退休的人,就是在达到他法定可领取全额退休金年龄之后再开始领取退休金的话,他将在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits)。
 
  假设一位老人法定领取全额退休金的年龄是65岁,即可开始领取100%退休金,可选择延迟退休:
 
  延迟到67岁退休,每个月能拿到113%的退休金;
 
  ......

 
  如果你选择在70岁及以后退休,那么你每个月能拿到132%的退休金;
 
  依次类推,延迟退休,可领取的退休金每个月就增加一些。但是超过70岁,哪怕你仍然没开始领取退休金,这个奖励收益不再增长。
 
  以下是美国社会保障局提供的链接,详细解释了每推迟一个月退休,可增加的收益。
 
  这种以自愿为原则、渐进式的退休制度设计,可以让老年人根据自身情况进行选择,而拉开档次的退休金获得比例,特别是对于延迟退休的奖励性收益,很大程度上鼓励了美国人延迟退休。
 
  退休时,到底可以拿多少钱?
 
  理论上是这样领取退休金的,可等你退休时,到底可以拿多少钱呢?实际上,等你退休时能领取到的社会保障金却远远小于这个理论上的数值。这是因为社会退休金的额度根据过去35年最高工资水平计算的(假设你工作超过35年)。实际能领取最高全额退休金的退休者要在过去35年缴纳最高的税额。此外还取决于退休者何时退休和工作时工资水平。
 
  2016年可领取最高全额退休金的数额为$2,639/月($31,668/年)。而2016年全美退休人员平均退休金为$1,341/月($16,092/年)。 
 
  实际上意味着社会退休金仅仅只是退休收入的补充,我们需要其他的个人存款为退休生活做打算。
 
  有哪些退休计划可以选择呢?
 
  为了省钱养老,降低了目前的生活质量,而且省下来的钱无法留给自己花或者传承给子女,反而都被政府税走了,得不偿失啊。那退休计划到底应该如何选择呢?先来了解一下有哪些类型的退休计划。
 
  常用的几种退休计划:
 
  1. 401k 或是Roth 401k:可以抵税
 
  大多数大中型企业公司都给员工提供401k或是Roth 401k计划。这两个计划是员工自己作投入比例的计划。员工自愿最多可以存入$18,000(2015年)投入401k或是Roth 401k。
 
  很多雇主会给你一些补充,通常是你年收入6%的那部分给你50%的补充,也就是给你3%的额外投入。举例:如果你年薪10万,投$15,000在401k ,雇主可能会给你补充$3,000。有些行业(如医院、学校)的补充比例高,有些低,也有些公司根本就没有。
 
  两者还是有差别:
 
  1. 投入401k计划的钱可以当下抵税,年终报税时可以把投入401k的那部分减掉。但是退休之后,拿出来的钱都需要缴收入税。
 
  2. 投入Roth 401k计划的钱不能当下抵税,但是退休之后,拿出来的钱不用在缴任何的税。
 
  比较:401k和Roth 401k的区别就是一个是税前,一个是税后 。究竟哪个更好呢?这个要因人而异,建议应咨询专业的理财顾问了解个人的情况。
 
  2. 传统IRA或是Roth IRA:
 
  有些公司不提供任何退休计划,所以个人可以先开设传统IRA或是 Roth IRA账户。每年可以投入$5,500,如果你年过50,则可以投入$6,500。这两个计划跟之前的401k和 Roth   401k的性质差不多:
 
  1. 投入IRA计划的钱可以当下抵税,年终报税时可以把投入IRA的那部分减掉。但是退休之后,拿出来的钱都需要缴收入税。
 
  2. 投入Roth IRA计划的钱不能当下抵税,但是退休之后, 拿出来的钱不用在缴任何的税。
 
  比较:选择传统IRA还是Roth IRA,类似于选择401k和Roth 401k的考量。如果你已有其它税前的退休计划,是否再开设Roth IRA 则要考虑家庭整体的财务规划,退休计划与子女教育基金的平衡以及目前的现金流,应咨询专业的理财顾问。
 
  3. SEP IRA(Simplied Employee Pension)计划:
 
  这种计划适合自由职业者/自雇主业者,如小公司老板,或者领1099表的人准备的,有些人既领W2表,又领1099表,则1099表上的收入也可以拿来开设SEP。这类人群把年收入的25拿去开设SEP,最多不能超过$5.3万(2015年)。
 
  举例:如果是开业医生或律师,年收入$20万,去掉有关的费用、社会保险、税、医疗保险等,你的淨收入是$15万,你可以拿出$3万(15万x20%)来开设SEP,你报税就按$12万(15万-3万)来报,定的累积到一定的财富可以考虑早退休,享受退休生活。
 
  4. 年金(Annuity):
 
  年金是一个自我储蓄退休金的计划。许多人通常会把之前储蓄的 401k,Roth401k,IRA,Roth IRA 转换为年金。这种产品的用意是把您的储蓄变成每年的永续收入,活到多久拿到多久。如果再没有拿光的情况下死亡,剩余金额会传给受益人。
 
  年金主要有两种种类:
 
  固定/指数年金(Fixed/ Index Annuity),保险公司保证每年的利息。没有风险。
 
  可变年金(Variable Annuity),投在共同基金中。有风险,但是可能的回报率高。
 
  适合开设年金的人群:
 
  首先,想要有永续收入的人。
 
  第二,有一大笔钱短期用不着的人;
 
  第三、害怕类似401k等退休计划钱用光的人
 
  对于在美国做事的人,如果已经成了一笔不错的401k,年金是一个非常好的理财工具。由于是可以拿到保证的永续收入,退休后不用担心吃老本。真正达到活到多久拿到多久,保障生活水平不会下降。
 

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